ЗА САЙТА КОНТАКТИ ENGLISH
НАЧАЛО НОВИНИ ПРЕГЛЕДИ СТАТИСТИКА СТАТИСТИКА КАТАЛОГ

Банкови депозити и депозити за физически лица. Неотложен принос. Застраховка на депозитите

Банков депозит е спестовна сметка, разплащателна сметка или друг вид банкова сметка в банкова институция, която позволява на титуляра да депозира пари в сметката и да ги изтегли от сметката. Тези транзакции се отразяват в книгите на банката и салдото се записва като задължение на банката и представлява размера на дълга на банката към клиента. Някои банки могат да налагат такса за тази услуга, докато други могат да плащат на клиентите лихва по внесените средства.

Основните видове банкови депозити за физически лица

Разплащателни сметки (депозити)

Депозитна сметка в банка или друга финансова институция, за да може надеждно и бързо да осигури често достъп до средствата за търсене чрез различни канали. Тъй като парите се предоставят при поискване, тези сметки се наричат ​​и сметки за покупка или текущи сметки, освен в някои случаи.

Текущата сметка предоставя различни гъвкави начини на плащане, които позволяват на клиентите да прехвърлят директно средствата си. Повечето текущи сметки предоставят възможност за директно депозиране или оттегляне от сметка или плащане чрез дебитна карта. Текущите сметки предоставят два различни начина, по които могат да се отпускат заеми: овърдрафт и промяна на ипотечните заеми.

Във Великобритания почти всички разплащателни сметки предлагат предварително договорен размер на овърдрафт, който се определя в зависимост от дохода и кредитната история на клиента. Овърдрафтът може да бъде използван по всяко време без споразумение с банката и може да бъде поддържан за неопределено време. Независимо от факта, че овърдрафтът може да бъде решен, технически парите са платими по искане на банката или в определен срок. Всъщност, такъв рядък феномен като овърдрафт обикновено е печеливш за банка и скъп за клиент.

Изместването на ипотека е вид ипотека, която е обичайна в Обединеното кралство и се използва за закупуване на домакинска собственост, чийто основен принцип е да се намали сумата на надплатената сума по ипотека. Това може да се постигне с един от двата метода: или заемодателите предоставят една сметка за всички транзакции на кредитополучателя (често наричани текуща ипотечна сметка), или предоставят няколко сметки, които позволяват на кредитополучателите условно да разделят парите си за тази цел, но всички салда Сметките се преместват всеки ден относително един към друг и става възможно да се намали лихвата, платена върху ипотечния дълг.

Отчет за паричния пазар

Сметка на паричния пазар е депозитна сметка, в която се плаща лихва и за която се изисква известяване при изтегляне на средства в кратък срок (или не се изисква). В САЩ този вид депозит на поискване е подчинен на федералните инструкции за спестовните сметки, например месечното ограничение се регулира.

Сметката на паричния пазар (ММА) или депозитната сметка на паричния пазар (ММДА) поема плащането на лихви, което се определя въз основа на текущите лихвени проценти на паричния пазар.

Профилите на паричния пазар обикновено имат сравнително висок интерес, но изискват по-висок минимален баланс (от $ 1000 до $ 25 000), за да спечелят тези лихви или да избегнат месечните плащания. В резултат на това инвестиционната стратегия за работа с подобни сметки обикновено е сходна и се конкурира с фонда на паричния пазар, предлаган от брокера. Тези два вида сметки иначе не са свързани.

Спестовни сметки

Спестовните сметки са сметки, открити от търговски банки, за които се плаща лихва, но те не могат да се използват директно като пари (например за издаване на чек). Въпреки че те не са толкова удобни за използване като разплащателни сметки, тези сметки позволяват на клиентите да държат ликвидни активи и в същото време да получават парична награда. За дадена банка парите по спестовна сметка не изискват задължителни резерви и следователно могат да бъдат използвани за търговски цели.

В Съединените щати терминът "спестовна сметка" включва депозит или сметка, която отговаря на изискванията на закона и в съответствие с условията на договора за депозит или практиката на депозитарна институция, вложителят има право да извършва до шест предварително разрешени прехвърляния или тегления на месец, не по-малко от четири седмици. Няма ограничение за ограничаване броя на депозитите по сметката.

В повечето европейски страни лихвата по депозитните сметки се облага с източника на плащане. Големите данъци в някои държави доведоха до развитието на значителна спестяваща офшорна промишленост. Директивата за спестяванията на Европейския съюз задължава офшорните финансови центрове да предоставят информация относно интереса за използването им от данъчните органи на ЕС или събирането на данъци, които да се удържат върху лихвите, изплащани по офшорни сметки, поради опасения относно евентуална укриване на данъци. Притежателите на сметки трябва да плащат данък или да предоставят информация за сметката на титуляра на съответните данъчни органи.

Тегленето на пари от спестовна сметка понякога е скъпо и отнема повече от тегленията от текущата Ви сметка. Въпреки това, повечето спестовни сметки не ограничават изтеглянето на пари, за разлика от депозитните сертификати. При изтеглянето от онлайн профили основният проблем е времето, необходимо за автоматизираната клирингова къща да прехвърля средства към интернет сметка в банка, която не е от мрежа, където сумата може да бъде лесно достъпна. В периода между изтеглянето на средствата от интернет банката и прехвърлянето им в местната банка не се начисляват лихви.

Някои финансови институции предлагат само онлайн спестовни сметки. Те обикновено плащат по-високи лихвени проценти и понякога налагат по-високи ограничения за сигурността. Онлайн достъпът до широката публика отвори наличието на офшорни финансови центрове.

Срочен депозит (депозит)

Срочен депозит е депозит в брой в банкова институция, който не може да бъде анулиран в определен фиксиран период или времеви период. Когато срокът завърши, срочният депозит може да бъде оттеглено или може да бъде удължен за нов срок. Колкото по-дълъг е периодът, толкова по-голям е депозитният интерес.

Аналозите на срочен депозит са американски сертификат за депозит, условен депозит в Канада, Австралия и Нова Зеландия; облигации в Обединеното кралство; Срочен депозит в Индия и в други страни.

В строгия смисъл удостоверението за депозит се различава от срочния депозит по отношение на обработката: сертификатите за депозит са по договаряне и могат да се продават с отстъпка, когато притежателят се нуждае от ликвидност, докато срочните депозити обикновено се държат до края на периода.

Процентът на възвръщаемост на срочните депозити е по-висок от този за спестовните сметки, тъй като способността да се съхраняват парични средства по техните сметки за определен период дава възможност на банката да инвестира в финансови продукти от по-висок клас. Въпреки това рентабилността на срочен депозит обикновено е по-ниска в средносрочен план от инвестирането в по-рискови продукти като акции или облигации.

Срочният депозит е банков депозит, чийто лихвен процент е на определена падеж. Плащането на средства в спестовната институция се извършва в съответствие със споразумение, което предвижда, че (а) средствата трябва да бъдат държани за определен период от време или (б) институцията може да изисква минимален период от време, след като уведоми клиента за желанието си да изтегли средства, преди да изтегли парите ще бъдат направени средства.

"Малки" срочни депозити се определят в САЩ като депозити по-малки от $ 100,000, докато "големи" срочни депозити са направени в размер на $ 100,000 или повече. В САЩ банките не подлежат на задължителни резерви за своите срочни депозити.

Искане депозит

Исканият депозит е депозитна сметка, която ви позволява да теглите пари без да плащате комисионна или санкция и без да уведомите банката. Лихвеният процент по депозитите по поискване е обикновено по-нисък от срочните депозити, но минималният депозит обикновено е по-малък.

Законодателна и правна основа за откриване на депозити

При спазване на ограниченията, определени от условията на сметката, титулярът на сметката (клиентът) си запазва правото да плати парите си при поискване. Клиентът може или не може да депозира пари в сметката чрез чек, Интернет банкиране или други канали в зависимост от условията.

Банкови условия "депозиране на средства" и "изтегляне на средства" означава, че клиентът внася пари в сметката и приема пари от сметката. От правна гледна точка и от гледна точка на финансовото счетоводство терминът "депозит" се използва в банковия сектор във финансовите отчети, за да се опише дългът на банката към вложителя, а не средствата, които банката държи в резултат на складирането, които се показват като банкови активи.

Например депозитар откри разплащателна сметка в банка в САЩ, като направи 100 щ.д. в брой и получи собственост в размер на 100 долара в брой, което става актив на банката. В банковите книги банката записва своята валута и монети на дебита на сметката като парични суми в размер на 100 щ.д. и кредитите на пасива за пасиви (т.нар. Сметка за депозити, текуща сметка и др.) За същата сума.

В одитираните финансови отчети на банката сумата от 100 щ.д. в чуждестранна валута се представя в баланса като актив на банката от лявата страна, а депозитната сметка ще се показва като задължение към задължението на банката към клиента от дясната страна на баланса. Финансовите отчети на банката отразяват икономическия характер на транзакцията, при която банката е взела назаем от страна на вложителя 100 долара и се ангажира да плати тази сума на клиента в съответствие с условията на договора. За да компенсира отговорността за този депозит, банката в момента държи депозирани средства и показва тези средства като актив на банката. Тези "физически" резервни фондове могат да се държат като депозити в централната банка, за които лихвите се начисляват в съответствие с паричната политика.

По правило банката не държи цялата сума на депозитите в резерва, но отпуска по-голяма част от парите на други клиенти. Това позволява на банките да начисляват лихви върху актива и следователно да плащат лихви по депозити.

При прехвърляне на собствеността върху депозитите от една страна на друга, банките могат да избегнат използването на пари в брой като начин на плащане. Депозитите на търговските банки съставляват по-голямата част от паричното предлагане, което се използва в момента. Например, ако една банка в САЩ предостави заем на клиент чрез внасяне на средства в текущата сметка на този клиент, банката обикновено записва това събитие чрез дебитиране на активите в баланса на банката и отпускане на депозитни задължения или текущата сметка на клиента в баланса на банката. От икономическа гледна точка банката създава икономически пари (въпреки че не е законно средство за плащане). Балансът на сметката на клиента всъщност не е в брой, тъй като влоговете по депозити са просто отговорност за задълженията на банките към техните клиенти. По този начин търговските банки имат правото да увеличават паричното предлагане без да печатат банкноти.

Банково регулиране на депозитите

Дейността на банките по правило е предмет на държавно регулиране, за да се намали рискът от фалит на кредитна институция. Регламентът може също така да има за цел да намали мащаба на загубите на вложителите в случай на банкрут на банката. Регулирането на банките е една от формите на държавно регулиране, което налага определени изисквания, ограничения и принципи за банките. Тази регулаторна рамка създава прозрачност между банковите институции и физическите лица и корпорациите, с които те извършват дейност.

Предвид взаимосвързаността на банковия сектор и убеждението, че националната (и глобалната) икономика се държи от банките, е много важно регулаторите да поддържат контрол над стандартизираните практики на тези институции. Поддръжниците на такова регулиране често излагат аргументите си на концепцията "твърде големи, за да се провалят". Твърди се, че много финансови институции (по-специално инвестиционни банки с търговска единица) имат твърде голям контрол върху икономиката, за да фалират без големи последствия. Това е предпоставка за правителствени инжекции, при които публичната финансова помощ се предоставя на банки или други финансови институции, които са на ръба на колапса.

Съществува убеждение, че без тази помощ банките в затруднение не само ще фалират, но ще създадат верига от ефекти в цялата икономика, което ще доведе до системен провал.

Целите на банковото регулиране и акцентът в различните юрисдикции се различават. Най-често срещаните цели са:

  1. Благоразумието е да се намали нивото на риска, на който са изложени банковите кредитори (т.е. да се защитят вложителите).
  2. Намаляване на системния риск - намаляване на риска от смущения в резултат на неблагоприятни търговски условия за банките, което може да доведе до многобройни или големи банкови неуспехи.
  3. Предотвратяване на банковата злоупотреба - намалете риска от използване на банки за престъпни цели, например за изпиране на приходи от престъпления.
  4. Защита на банковата тайна.
  5. Разпределение на заемите - за изпращане на заеми в привилегировани сектори.
  6. Честно обслужване на клиенти и корпоративна социална отговорност.

Банковите правила могат да варират значително между страните и юрисдикциите. Изискванията се представят на банките, за да се подпомогне постигането на целите на регулатора. Често тези изисквания са тясно свързани с нивото на експозиция към конкретен сектор на банката. Най-важното минимално изискване в банковото регулиране е поддържането на коефициенти на минимална капиталова адекватност. До известна степен американските банки имат известна свобода да определят кой ще ги контролира и регулира.

От банките се изисква да работят с банков лиценз на регулатора, за да извършват дейност като банка, а регулаторът следи лицензираните банки за съответствие и отговаря на нарушения на изискванията чрез издаване на нареждания, налагане на санкции или отнемане на лиценз от банката.

Регулаторът изисква банките публично да разкриват финансова и друга информация, а инвеститорите и другите кредитори могат да използват тази информация, за да оценят нивото на риска и да вземат инвестиционни решения. В резултат банката спазва пазарната дисциплина и регулаторът може да използва информацията за пазарната цена като показател за финансовото здраве на банката.

Системата за застраховане на депозитите на физически лица

Банковите депозити могат да бъдат застраховани и по схемата на схемата за гарантиране на влоговете, ако е приложима в страната на вложителя. Застраховката на влоговете е мярка, въведена в много страни, която защитава вложителите на банките, изцяло или отчасти, от загуби, причинени от невъзможността на банката своевременно да изплати задълженията си. Системите за гарантиране на влоговете са един от компонентите на застраховането на финансовата система, което допринася за финансовата стабилност.

Банките са разрешени (и по принцип се насърчават) да отпускат заеми или да инвестират по-голямата част от парите от банкови депозити, а не просто да съхраняват в пълен размер цялата сума. Ако много от кредитополучателите на банката не могат да изплатят заемите си навреме, кредиторите на банката, включително инвеститорите, са изложени на риск от загуба на спестяванията си. Поради това вложителите се стремят бързо да изтеглят средства от банка, която е в затруднено финансово положение преди появата на нейната неплатежоспособност. Тъй като една банкова институция има потенциал за неуспех и масираният колапс на банките може да причини широк спектър от вредни събития, включително и икономическия спад, много страни поддържат застраховка на влоговете, за да защитят вложителите и да им дадат гаранция, че техните средства не са изложени на риск.

Застраховката на влоговете беше използвана за пръв път за защита на малките банки в САЩ. Банките бяха ограничени на място и по този начин не се възползваха от икономиите от мащаба, създаването на мрежи. За да защити местните банки в най-бедните държави, федералното правителство създаде система за гарантиране на влоговете.

Многие национальные страховщики депозитов являются членами Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), международной организации, созданной для содействия стабильности финансовых систем путем содействия международному сотрудничеству и поощрения международных контактов между страховщиками депозитов и другими заинтересованными сторонами. Организации (агентства) по страхованию вкладов в большинстве своем находятся в ведении правительства или созданы как подразделение центрального банка, в то время как некоторые из них являются частными предприятиями с государственной поддержкой или полностью частными.

Существует целый ряд стран, где действует более чем одна система страхования вкладов - это Австрия, Канада (Онтарио и Квебек), Германия, Италия, а также США.

С другой стороны, одна система страхования вкладов может покрывать более чем одну страну: например, многие банки Маршалловых Островов, Федеративных Штатов Микронезии и Пуэрто-Рико застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов США. Камерун, Центрально-Африканская Республика, Чад, Конго, Экваториальная Гвинея и Габон, также работают в одной системе.

Открытие счета. Что нужно знать

Если Вы решили хранить деньги в банке, то надо знать как открыть счет ? Во-первых, любое открытие счета сопровождается заключением договора, поэтому, когда Вы будете посещать банк, необходимо захватить с собой паспорт. Во-вторых, конечно, потребуется некоторая сумма денег. В-третьих, Вам должно быть не менее 14 лет. Ну и в-четвертых, Вам необходимо определить цель открытия счета, если только получение доходов - это будет срочный вклад, а если получение зарплаты или пенсии - это будет текущий счет. Далее, в случае срочного вклада, необходимо определиться со сроком вложения средств и другими условиями депозита.

Икономически статии

Мировые товарные рынки + Световни стокови пазари

Экономические блоки + Икономически блокове

Финансы и инвестиции - Финанси и инвестиции

Экономика предприятия + Бизнес икономика

Экономические индексы + Икономически индекси

Макроэкономика + Макроикономика

Основы менеджмента + Основи на управлението

Основы маркетинга + Основи на маркетинга

Мировая экономика + Световната икономика

Экономические организации + Икономически организации

Стратегическое управление + Стратегическо управление

Экономика стран мира + Икономика на страните по света

графики

Показатели стран мира + Световни индекси

Курсы валют + Валутни курсове

Фондовые индексы + Индекси на акции

Цены на биржевые товары + Цени за стоки

Цены на акции + Цени на акциите

Экономические индикаторы + Икономически показатели

Икономически показатели

Полезна информация

Икономически новини

08/29/2017 14:37 Пътища и глупаци в Русия: не всичко, което блести, е копринен път

08/27/2017 11:26 Златото е по-привлекателна тази година от американските акции

23.08.2017 20:12 Как Русия може да използва севернокорейските санкции

08/21/2017 12:48 За възможностите за икономически растеж в Русия

08.08.2017 18:51 Пътят към руско-американското сътрудничество

08/14/2012 12:48 Японската икономика демонстрира най-голям ръст от над десет години

08/09/2017 10:18 Китайската слабост в търговията е неприятна изненада за световната икономика

08.08.2017 13:01 Глобалната икономика е на ръба на търговската война

08.08.2017 16:48 Защо Европа не харесва новите американски санкции срещу Русия

08/01/2017 13:14 Четири финансови компонента за подобряване на международните отношения на Русия

07/07/2017 15:09 През 2017 г. икономическият растеж в Русия може да надхвърли 2%

07 февруари 2017 23:19 МВФ понижи прогнозата си за ръст за Обединеното кралство, докато се повиши за европейските конкуренти

07/21/2017 11:41 Търговията между Русия и Съединените щати нарасна с 21,25%

18.07.2017 12:25 Ръстът на БВП в Китай над очакванията

07/14/2017 11:32 Председателят на Централната банка на Русия похвали "нормалните" лихвени проценти и даде прогноза за цените на петрола

статистика